もう資金繰りで悩まない！請求書を現金化する方法とは？

2025年4月16日 webライター徒然

フリーランスとして働くなかで、こんな悩みを感じたことはありませんか？

クライアントへの請求は済ませたのに、入金は1ヵ月後…
今すぐ手元に現金がほしいのに、どうにもできない…
銀行の融資はハードルが高すぎるし、審査も遅い…

実際、フリーランスや個人事業主の多くが「報酬の支払いサイト（入金までの期間）」に悩まされ、資金繰りに頭を抱えることも少なくありません。
「お金が入るのはわかってるのに、今すぐ使えない」というジレンマは、意外と深刻です。

そんなとき、注目されているのが「請求書を現金化する」という方法。
売掛金（請求書）を活用して、まだ入金されていないお金を先に手に入れる仕組みです。

しかも、最近はオンライン完結型のファクタリングサービスが登場し、フリーランスでも手軽に利用できるようになってきました。

今回は、そんな資金繰りの新しい選択肢「オンラインファクタリング」について、仕組みやメリット・デメリット、選び方からおすすめサービスまで詳しく解説します！

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請求書を現金化できるってどういうこと？

「請求書を現金化する」なんて聞くと、ちょっと怪しい感じがするかもしれませんよね。
でも実はこれ、きちんとした仕組みのある資金調達方法なんです。

たとえば、あなたがクライアントに「請求書」を出していて、1ヵ月後に30万円が入金されるとします。
この「まだ入金されていない30万円」は、いわば“将来的に手に入るお金”です。

オンラインファクタリングを使うと、この請求書を第三者（ファクタリング会社）に買い取ってもらうことで、入金前に現金を手にすることができるんです。

具体的な流れ：

クライアントに発行した請求書をファクタリング会社に提出
審査後、請求書の金額の一部が即日〜数日で振り込まれる
後日、クライアントからの支払いがファクタリング会社に入金される（またはあなたが返済）

こうして「請求書＝まだ振り込まれていない売上」を利用して、すぐに現金を手にできるわけですね。

ポイントは、借金ではなく、自分がすでに稼いだ“売上”を先に現金化するというところ。
そのため、審査も比較的通りやすく、信用情報にキズがつくような心配もありません。

次の章では、そんな「請求書の現金化」を可能にする仕組み＝ファクタリングについて、さらに詳しく解説していきます！

オンラインファクタリングとは？

「ファクタリング」とは、売掛金（請求書）をファクタリング会社に買い取ってもらい、現金を先に手に入れる仕組みのことです。
もともとは法人向けに広く利用されていましたが、最近では**フリーランスや個人事業主でも利用できる“オンライン型ファクタリング”**が登場し、注目を集めています。

オンラインファクタリングの仕組み

オンラインファクタリングの基本的な流れは以下の通りです。

自分がクライアントに発行した請求書を、オンライン上でファクタリング会社に提出
審査（最短で当日中に完了）
請求書の金額から手数料を差し引いた金額が、口座に振り込まれる
クライアントからの支払いがファクタリング会社に行く（または自分が入金して完了）

すべてネット上で完結できるため、書類の郵送や面談といった手間も不要。
スマホひとつで申し込みから資金調達まで完了するのが大きな特徴です。

2社間と3社間ファクタリングの違い

ファクタリングには主に「2社間」と「3社間」の2種類があります。

2社間ファクタリング：利用者（あなた）とファクタリング会社だけで契約を行う。クライアントに知られずに資金調達できる。
3社間ファクタリング：クライアントも取引に加わり、請求書の支払いがファクタリング会社に直接行われる。

個人事業主やフリーランスの場合、クライアントに知られたくないという理由から「2社間ファクタリング」を選ぶ人が多いです。
一方で、3社間の方が手数料が安くなる傾向もあるため、状況に応じた選択が大切です。

オンラインファクタリングのメリット

オンラインファクタリングには、フリーランスや個人事業主にとって魅力的なポイントがいくつもあります。ここでは代表的なメリットである以下の5つを紹介します。

即日～翌営業日に現金化できる
借入ではないので信用情報に影響しない
審査が柔軟で通りやすい
クライアントに知られずに使える（2社間ファクタリング）
オンラインで完結するから手軽

それぞれ詳しく解説していきましょう。

1. 即日〜翌営業日に現金化できる

一番の魅力はなんといってもスピード感。
書類提出から審査、振り込みまでが最短で即日完了するサービスもあり、「今すぐお金が必要！」というときに強い味方になります。

2. 借入ではないので信用情報に影響しない

ファクタリングは「借金」ではなく、「売掛金の売却」にあたります。
そのため、信用情報にキズがつく心配がなく、今後のローンやクレジットカードの審査に影響を与えないのも大きなメリット。

3. 審査が柔軟で通りやすい

銀行融資とは異なり、審査の対象は「あなた」ではなく「請求先（クライアント）」です。
つまり、あなたの信用力ではなく、取引先の信頼性が重視されるため、個人事業主でも利用しやすいのが特徴です。

4. クライアントに知られずに使える（2社間ファクタリング）

2社間ファクタリングであれば、クライアントに知られることなく資金調達が可能です。
「信頼関係を崩したくない」「資金繰りを知られたくない」といった場合でも安心して利用できます。

5. オンラインで完結するから手軽

申し込みから書類の提出、審査、振り込みまですべてオンラインで完結するのが今どきのファクタリング。
オフィスに出向いたり、郵送でやり取りしたりする必要もないため、忙しいフリーランスでもサクッと使えるのが魅力です。

オンラインファクタリングのデメリット

オンラインファクタリングは便利でスピーディな資金調達手段ですが、利用にあたっては注意すべきポイントもあります。

手数料がかかる
全ての請求書が対象になるとは限らない
長期的な資金繰りの解決にはならない
利用する業者の選定が重要

メリットばかりに目を向けず、以下のデメリットもきちんと理解しておきましょう。

1. 手数料がかかる

最も気をつけたいのが手数料。
一般的に2社間ファクタリングでは10〜20％前後の手数料が発生します。
そのため、たとえば10万円の請求書を現金化しても、実際に手元に入るのは8〜9万円程度になります。

金額が大きくなればなるほど負担も大きくなるため、「本当に今必要な資金なのか」を見極めたうえでの利用が重要です。

2. 全ての請求書が対象になるとは限らない

審査においては、請求先（クライアント）の信頼性や支払い実績が重視されます。
そのため、たとえ自分にとっては正当な請求書でも、
「クライアントの経営状況が不安定」などの理由で買い取ってもらえないケースもあります。

3. 長期的な資金繰りの解決にはならない

オンラインファクタリングはあくまでも「今すぐお金が必要なときの応急処置」です。
手元資金を一時的に増やせても、根本的なキャッシュフローの改善にはつながらないため、頻繁に使いすぎると資金繰りがかえって厳しくなるリスクもあります。

4. 利用する業者の選定が重要

近年、オンラインファクタリングの需要増加に伴って多くの業者が登場しています。
中には不透明な手数料設定や、契約内容が分かりにくい業者も存在するため、
信頼できるサービスを選ぶことが非常に大切です。

こうしたデメリットを把握した上で、「それでも今すぐ現金が必要」というときには、オンラインファクタリングは非常に有効な選択肢になります。

オンラインファクタリングの選び方

オンラインファクタリングは便利な反面、サービスごとに内容や条件が大きく異なります。
「どこを選べばいいのかわからない…」という人も多いはず。
ここでは、失敗しない業者選びのためにチェックすべきポイントとして下記の5つを紹介します。

手数料の明確さ
対応スピード
クライアントへの通知有無（2社間か3社間か）
サポート体制や信頼性
オンラインで完結できるか

それぞれ詳しく解説していきましょう。

1. 手数料の明確さ

まず確認したいのが手数料の内訳や計算方法です。
「〇％〜〇％」という幅がある場合でも、
・実際にどれくらいになるのか
・何に対して手数料がかかるのか
など、具体的に説明されているかどうかが重要です。
あいまいなまま契約してしまうと、想定以上の手数料を引かれて後悔することも。

2. 対応スピード

「今日中に現金がほしい！」という場面では、対応スピードが命。
即日対応してくれるかどうか、または最短での振込時間を必ず確認しておきましょう。

口コミや公式サイトの実績を見ると、「〇時間で着金」などの具体例が書かれていることもあるので要チェックです。

3. クライアントへの通知有無（2社間か3社間か）

フリーランスにとって大事なのが、クライアントとの信頼関係。
「取引先にバレたくない」「資金繰りのことは内密にしたい」という場合は、
2社間ファクタリングに対応しているかどうかを確認するのがポイントです。

4. サポート体制や信頼性

初めて使う場合、不安な点や分からないことも多いもの。
そんなときに丁寧に対応してくれるサポート体制があるかどうかは非常に重要です。
電話やチャットでの対応、FAQの充実度なども確認しておくと安心です。

また、運営会社の実績や口コミ、取引実績などから信頼できる会社かどうかを見極めることも忘れずに。

5. オンラインで完結できるか

手続きが面倒だと、利用するハードルがグッと上がります。
なるべく申し込みから入金までオンラインで完結できるかをチェックしましょう。
スマホから申請できるサービスも増えてきているので、利便性の高さは重視したいポイントです。

特徴	内容
最短即日入金	審査通過後、最短で当日中に振り込み可能。急ぎの資金ニーズにも対応。
完全オンライン完結	スマホやパソコンから24時間申込可能。書類の郵送や面談は一切不要。
2社間ファクタリング対応	クライアントに知られることなく資金化できるので、信頼関係を崩さずに使える。
全国対応	地方在住でも問題なし。すべてのやり取りがオンラインで完了。
わかりやすい手数料	明確な手数料設定で、初めてでも安心して利用できる。

まとめ｜資金繰りの不安を解消！オンラインファクタリングで未来を切り拓く

フリーランスや個人事業主にとって、**「入金までのタイムラグ」**は資金繰りの大きな悩みのひとつ。
でも、オンラインファクタリングを活用すれば、請求書をスピーディに現金化するという新しい選択肢が生まれます。

今回ご紹介した「イージーファクター」は、

完全オンライン完結
最短即日入金
クライアントに知られず使える2社間ファクタリング対応
という、忙しいフリーランスの強い味方です。

「お金がない…」と一人で抱え込むよりも、
まずは仕組みを知って、行動してみることが大切。
うまく活用すれば、ビジネスのチャンスを逃さず前に進むことができます。

もう資金繰りで悩まない！請求書を現金化する方法とは？

請求書を現金化できるってどういうこと？